101
Помимо значительно снизившейся потребительской активности населения, возникает новая проблема – рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Данные по выдачам потребительских кредитов в феврале удручают – выдано 2,35 млн потребительских кредитов на 432 млрд руб. Падение по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составило 12%, более того наблюдается снижение количества выданных кредитов даже по сравнению с традиционно низкими показателями января, когда было зафиксировано 2,4 млн выданных кредитов, хотя в денежном выражении незначительный прирост – на 1,7%.
На фоне незначительного увеличения портфеля потребительских кредитов – 7,9 трлн руб., по состоянию на 1 марта, прирост с начала года – 1%, фиксируется гораздо более весомое увеличение просрочки свыше 90 дней, она достигла 712 млрд руб., показав прирост с начала года почти на 7%. Средний размер просроченного потребкредита вырос на 9% и достиг 146 тыс. руб., в то время как средний чек в данном сегменте уменьшился с начала года на 3% и составил 183 тыс. руб.
При этом банки ужесточают скоринг и вводят дополнительные ограничения при выдаче новых потребительских кредитов. Даже такой показатель как ставка кредита становится ненадежным ориентиром для потребителя, в связи с тем, что зачастую получение потребительского кредита возможно только при условии покупки страхового полиса, который увеличивает полную стоимость в два-три раза. Вместе с тем привлекательность для населения займа денег у банков остается крайне высокой даже с учетом обязательного страхования, т.к. альтернативой является займ в МФО, ставки в которых отличаются от банковских не в два, а в двадцать раз. Вероятно, по этой причине ЦБ и отдельные участники рынка оценивают возможный рост потребительского кредитования в 8-12%, хотя некоторые эксперты называют более скромные 3%.
Ухудшение состояния сектора потребительского кредитования вызывает особо беспокойство в связи с тем, что аналогичные процессы фиксируются и в другом секторе, который исторически считается самым качественным – ипотеке. Количество ипотечных кредитов с просрочкой свыше 90 дней растет, в годовом выражении увеличение составило в начале года свыше 15%, объем "плохой" ипотеки превысил 63 млрд руб. Ситуация формально является приемлемой, поскольку в связи с ростом сегмента не происходит роста доли плохих ипотечных долгов. Однако общее ухудшение ситуации в потребительском кредитовании может вызвать эффект домино, когда невозможность обслуживания потребительских кредитов или займов в МФО приведет к последовательному увеличению просрочек по ипотекам. По статистике россияне обычно имеют несколько кредитов, так что проблемы, наблюдаемые одновременно в нескольких секторах, могут свидетельствовать о возможном системном кризисе.
Несмотря на возможный кризис, ЦБ РФ не озабочен поддержанием потребителей и потребительской экономики, что особенно ярко проявляется на фоне новостей из Китая, где Народный банк (НБК) предлагает выплатить китайским домохозяйствам 4 трлн юаней ($580 млрд), чтобы восстановить потребительские расходы, просевшие из-за слабого роста заработной платы. При этом, НБК подчеркивает, что текущего восстановления потребления недостаточно для поддержки экономического роста, а банковские депозиты сосредоточены лишь среди небольшой группы людей с высокими доходами, и потому эти депозиты не могут способствовать значительному росту потребления. Понимание того, что аналогичная ситуация имеет место и в России, у ЦБ РФ отсутствует.